L'évolution omniprésente vers des offres en temps réel ne s'arrête pas aux transactions de paiement. Quel est le solde après quelques mois de paiements instantanés ? Et qu'est-ce que cela signifie pour les entreprises ? À l'avenir, de nouvelles questions se posent pour les clients et les banques. Un clic et en quelques secondes, l'argent est sur le compte du bénéficiaire. La numérisation en cours avec des offres de plus en plus nombreuses en temps réel pose également de nouvelles exigences aux opérations de paiement : des virements aussi simples et rapides qu'un e-mail.
Depuis le 21 novembre 2017, des virements en temps réel jusqu'à 15 000 euros sont possibles avec des paiements instantanés dans les pays de l'espace SEPA. Sur la base des règles uniformes du Conseil européen des paiements (CEP), l'argent est envoyé dans un délai maximum de 20 secondes. En réalité, il faut cependant moins de cinq secondes en moyenne pour que le paiement en temps réel soit effectué.
Prérequis : La banque de l'expéditeur et celle du destinataire doivent toutes deux proposer un traitement en temps réel. À cette fin, la plateforme de paiement correspondante d'EBA CLEARING a été officiellement activée en novembre 2017. En Allemagne, cependant, HypoVereinsbank a longtemps été la seule banque qui permettait à ses clients d'effectuer des paiements instantanés. Le compte exclusif HVB permet déjà d'utiliser directement le service.
Les banques allemandes s'orientent vers les paiements instantanés
Depuis son lancement, 22 banques en Europe ont décidé de proposer des virements en temps réel. En Allemagne également, la majorité des banques allemandes prévoient désormais de suivre l'exemple de l'HypoVereinsbank et ont annoncé qu'elles soutiendraient les paiements instantanés avant la fin de 2018. Les caisses d'épargne ont déjà suivi le mouvement en juillet. Un aspect central pour le succès de la nouvelle procédure de paiement, après tout, 90 % des virements dans ce pays ont lieu entre des comptes de banques nationales.
L'étape pour devenir un fournisseur de paiement instantané est cependant associée à de nombreux défis pour les banques. Par exemple, le traitement auparavant par lots dans les opérations de paiement doit être converti en traitement en temps réel. Cela nécessite une remise en question fondamentale, car la disponibilité des paiements instantanés ne s'arrête pas aux heures de bureau, mais doit être garantie 24 heures sur 24, 365 jours par an. Les banques doivent également clarifier à l'avance toute question concernant la réservation rapide, la mise en œuvre des contrôles de sanction et de blanchiment d'argent et la connexion à un nouveau système de compensation et de règlement.
Grand potentiel dans le domaine du person-to-business et du business-to-business
Les expériences des premiers mois sont cependant assez prometteuses et ont largement dépassé les attentes internes à HypoVereinsbank. L'utilisation du système à ce jour indique déjà une large acceptation et un large éventail d'applications possibles. Au début, l'accent était principalement mis sur les transactions de personne à personne ; deux tiers des paiements effectués jusqu'à présent l'ont été dans ce domaine. La bonne performance en termes de temps de traitement des transferts. Le premier transfert transfrontalier de Munich vers l'Italie le 21 novembre 2017 n'a pris que 2,5 secondes et s'est encore confirmée ces derniers mois.
Outre les transactions de personne à personne, des transferts de particuliers vers des entreprises, des institutions et des autorités publiques ont déjà été effectués dans un tiers des cas. C'est l'une des raisons pour lesquelles les primes moyennes se situaient dans la fourchette inférieure à quatre chiffres en euros. La certitude que le transfert a été effectivement et correctement exécuté est d'une grande valeur pour de nombreux clients, par exemple en ce qui concerne les transferts en temps voulu aux autorités publiques.
Avant de pouvoir exploiter pleinement les diverses possibilités de développement dans le domaine du transfert de personne à entreprise ou d'entreprise à entreprise, les entreprises doivent toutefois optimiser leurs processus de traitement de l'argent entrant en temps réel. Après tout, les clients qui effectuent des virements bancaires en temps réel attendent souvent une réponse immédiate de la part de l'entreprise. De nombreuses demandes concevables reposent également sur le fait que des biens sont envoyés ou que des services et des offres sont libérés après réception de l'argent.
La difficulté ici est qu'il n'existe pas encore de processus normalisé pour les informations sur l'argent entrant. Il est donc urgent d'agir afin de pouvoir combiner les avantages d'un paiement rapide du côté de l'entreprise avec un service correspondant pour les clients. Les banques se penchent déjà sur cette question, car les normes existantes ne sont que d'une utilité limitée. En outre, les canaux de communication entre la banque et l'entreprise cliente ne permettent généralement pas de mettre en place des procédures en temps réel. Les entreprises se montrent déjà très intéressées par l'utilisation des paiements instantanés comme méthode de paiement. La limite actuelle du montant est suffisante pour de nombreux cas d'utilisation. En outre, dans les milieux industriels, une augmentation de cette limite de montant n'est qu'une question de temps.
Dans le cadre de leur propre stratégie de numérisation, certaines entreprises tentent de se différencier avec des paiements instantanés. Toutefois, ils s'attendent à ce que la mise en œuvre de la nouvelle méthode de paiement soit effectuée avec le moins d'ajustements possible dans leur système ERP, idéalement seulement avec une méthode de paiement supplémentaire. De cette façon, des ajustements majeurs dans l'arbre de format seraient évités.
Le secteur bancaire allemand a déjà défini un nouveau type d'ordre à cette fin. Toutefois, les clients actifs au niveau mondial préfèrent s'en remettre à une solution de CGI, un groupe de pratiques de marché de SWIFT. Un autre aspect qui doit être résolu est le traitement des dossiers qui comportent plusieurs éléments, également appelés "collecteurs". Comme les paiements instantanés ont été créés comme des procédures à transaction unique, la présentation des collecteurs doit être séparée. En outre, les entreprises s'attendent à ce que les transactions qui ne peuvent être exécutées par la voie instantanée soient automatiquement traitées par le système de paiement express ou comme une transaction standard du SEPA. L'étendue du service déterminera en fin de compte le prix pour la banque et pour les clients.
Voie vers l'Instant Age
Après le début des transferts en temps réel, la première étape vers l'Instant Age a été franchie en Europe. Vous pouvez vous attendre à ce que l'accessibilité à l'échelle nationale en Allemagne et dans toute la zone SEPA soit garantie dans les années à venir. Toutefois, il reste beaucoup à faire. Du côté des banques et des clients, certains ajustements doivent encore être faits pour que les avantages des paiements instantanés puissent se déployer pleinement dans le processus de bout en bout. Les paiements instantanés ont le potentiel de remplacer partiellement les procédures de paiement existantes.
En ce qui concerne l'avenir, la question suivante est particulièrement intéressante : le paiement instantané peut-il également être utilisé au point de vente ? Il existe déjà une initiative du secteur de la vente au détail qui montre un vif intérêt à cet égard. La première étape a été franchie. Les paiements instantanés sont et resteront un sujet d'avenir.