Aujourd’hui, les banques sont exactement là où vous avez besoin d’elles. Dans le magasin de meubles lors du financement de la nouvelle cuisine, en paiement mobile au supermarché ou sur Internet au point de vente numérique. Mais les paiements deviennent un processus de fond. L’écosystème des banques est en train de changer. Il s’agit d’une tendance depuis un certain temps. En France, les offres dans le domaine de la finance sont de plus en plus profondément ancrées dans le contexte de la vie, dans les processus commerciaux des personnes et dans les entreprises. Les paiements mobiles ne sont que des solutions provisoires. Le paiement se transforme de plus en plus en un processus d’arrière-plan pour lequel il n’est pas nécessaire de sortir les smartphones ou les cartes de crédit. Des évolutions similaires peuvent être observées pour les prêts, les comptes, les dépôts ou les opérations sur titres. Les prêts sont intégrés comme un mode de paiement alternatif au point de vente numérique (POS). Le dépôt d’argent est lié à des événements quotidiens et les comptes sont intégrés dans des plateformes ou des applications non bancaires, comme si cela avez un sens.

Les API comme base technique

Les bases techniques de la banque contextuelle sont les API (Application Programming Interface). Des interfaces logicielles qui intègrent les processus de banque numérique dans tout système technique externe. Le législateur a renforcé cette tendance avec l’obligation d’API. Il l’a prescrite par la directive sur les services de PSD2, et a en même temps réglementé l’utilisation de l’API en introduisant des offres d’accès nécessitant une autorisation. Le PSD2 oblige entre autres les banques à proposer des interfaces avec les comptes de leurs clients. Les personnes qui posent l’argent dans les banques peuvent alors permettre à d’autres entreprises de lire les données des comptes ou d’effectuer des paiements via les interfaces. Ces sociétés ont besoin d’une licence en tant que service d’information sur les comptes ou offre d’initiation de paiement. Dans les banques françaises, l’écosysteme banque propose des moyens paiements.  La banque contextuelle signifie que les produits et offres dans la finance peuvent être accessibles exactement là et quand le contexte de la vie et des affaires l’exige sans qu’une banque soit physiquement ou virtuellement présente. De ce point de vue, elle est passée d’un processus de soutien de premier niveau à un processus de soutien de second niveau.

De nouveaux partenaires dans les banques

L’écosysteme banque fait appel à des institutions financières. La banque de contexte signifie qu’elle doit travailler avec des entreprises partenaires qui sont plus proches du contexte de vie et d’activité de leurs clients qu’elles ne le sont elles-mêmes. Dans une certaine mesure, le PSD2 impose ces nouvelles formes de coopération. Mais elle offre également aux institutions dans le domaine de la finance des nouvelles options stratégiques si elles acceptent que la banque contextuelle soit un moteur puissant qui changera le comportement des clients à long terme. De nouvelles positions concurrentielles attrayantes peuvent alors être prises. Et si les partenaires du contexte ne bénéficient pas seulement des offres bancaires, mais gagnent davantage de clients finaux grâce au partenariat. Le modèle commercial se rapproche d’une vraie plateforme en termes d’économie de plateforme. Cela serait possible si l’appartenance à une plateforme bancaire simplifiait ou réduisait l’utilisation de offres bank contextuels. Le prêt numérique sur le point de vente, par exemple, peut être remboursé plus rapidement et a un taux d’intérêt plus bas parce que l’emprunteur est déjà connu.

Une interface client qui est la même

L’écosysteme banque doit offrir une plateforme intégration aux clients. Une objection courante à une stratégie banking contextuelle est que l’interface destinée aux acteurs de la banque serait perdue. Ce n’est que partiellement vrai, surtout dans le cas des services de la finance, et peut-être pas si tragique. Les banques ne perdent pas complètement le contact avec le client final dans le modèle de banque contextuelle. Après tout, pour des raisons réglementaires, ils restent leurs partenaires contractuels pour les produits ou marchés qui doivent être approuvés. Le contrat de compte, le dépôt ou le prêt sont conclus avec la banque, et non avec le partenaire de contexte. Cela crée un potentiel pour la construction d’une forte marque banking intégrée. Dans la pratique, on peut observer que les partenaires non bancaires considèrent également que la force de la marque de la plateforme bancaire en arrière-plan est importante pour leur propre marketing. Après tout, même les digitales natives (c’est-à-dire les personnes qui vivent en ligne depuis leur plus jeune âge) n’ont pas les mêmes exigences envers les banques qu’envers leur réseau social ou leur service de streaming. C’est pourquoi ils ne sont pas indifférents à la personne qui exécute les processus pour intégrer dans le contexte banking.

Les clients contextuels ont encore plus de valeur

De nos jours, la transformation numérique peut être une base de l’écosysteme banque. Les relations avec les clients sont particulièrement précieuses dans le secteur des services de la finance. Lors de la première relation d’affaires, le client est passé par un processus d’intégration plus ou moins complexe. La procédure d’adhésion comprend toujours une légitimation conforme au blanchiment d’argent (comprenant souvent des contrôles d’adéquation) et une pertinence pour le produit financier choisi. Un client qui est pleinement intégré à la plateforme bank bénéficie qui peut lui offrir des produits complémentaires, mais aussi à tout l’écosystème de partenaires qui peuvent servir les clients sans avoir à répéter ces processus. Ainsi, la banque d’entreprise réglementée, qui est un moteur stratégique et non pas un moteur entraîné, restera toujours le centre naturel de l’écosystème. Elle devrait donc avoir le courage de développer des stratégies qui s’appuient sur des systèmes bank ouverts et sur la coopération avec des partenaires proches du contexte de la vie et des affaires.