Il est de plus en plus difficile de trouver quelqu’un qui n’a pas de dette. Une bonne idée pour s’en débarrasser est de tenter une négociation avec la banque, après tout, qui ne veut pas rattraper son retard financier ? Certaines personnes supposent déjà qu’elles n’y arriveront pas, mais si vous n’essayez pas, vous n’avez aucun moyen de le savoir. Certaines banques rendent les choses un peu difficiles, car plus vous devez, plus elles gagnent. Mais ils sont également intéressés par le fait de recevoir et il vaut mieux recevoir quelque chose que de ne rien recevoir. Donc, si vous êtes dans cette situation ou connaissez quelqu’un, on a séparé ici quelques conseils très intéressants qui peuvent certainement vous aider.

Pourquoi vous devez passer un accord avec la banque ?

Bien sûr, personne n’a besoin de passer un accord avec la banque si toutes les factures sont payées et qu’il n’y a pas de dette, mais ce n’est pas la réalité de notre pays. Et si c’est votre cas, vous n’êtes pas le seul ! Le plus important est de trouver un moyen de sortir de cette situation. La première chose à faire est donc de savoir quelle est votre situation financière actuelle. Voyez ce que vous pouvez faire. Si vous dépensez beaucoup plus que vous ne gagnez, c’est un feu rouge. Vous devez changer certaines choses pour qu’il y ait un peu d’argent à la fin du mois. Sinon, vos dettes se transformeront en boule de neige et il sera de plus en plus difficile de les rembourser. Et une fois que vous connaissez votre situation financière réelle, vous pouvez ou non accepter l’offre de la banque.

Conseils pour commercer avec la banque

Supposez que vous ayez déjà fait une planification financière, que vous ayez tout mis sur papier et que vous ayez beaucoup de dettes auprès de la banque, par carte de crédit, etc. Faites attention aux conseils pour bien faire lors des négociations avec la banque :

1. Examiner toutes les clauses du contrat

Certaines banques pratiquent des taux d’intérêt abusifs et d’autres appliquent des taux qui ne sont pas contractuels. Et s’ils le font, ils surfacturent. C’est pourquoi il est important de relire le contrat assez calmement, même si la plupart des gens ne lisent pas toutes les clauses. Ils sont généralement en très petits caractères et les gens ne veulent pas s’en soucier. Mais sachez ceci : vous ne saurez s’il y a surfacturation que si vous lisez entre les lignes du contrat.

2. Soyez prudent avec les nouveaux prêts

Il est très probable que lors de votre négociation avec la banque, le directeur vous propose de contracter un nouveau prêt. Soyez très prudent parce qu’il ne fait pas ça parce qu’il est gentil et qu’il vous aime bien. Il est intéressé parce que vous serez de plus en plus coincé dans la banque et de plus en plus loin de la solution à votre problème.

3. Trouver un autre établissement financier

De nombreuses personnes contractent des prêts personnels ou des prêts consignés pour rembourser leurs dettes. Cela ne vaut la peine que si les intérêts perçus sont moins élevés. Sinon, ce n’est qu’une autre dette que vous faites. Faites une recherche et cherchez d’autres formes de crédit. Ainsi, vous contractez une nouvelle dette, mais vous payez celle dont les taux d’intérêt sont plus élevés et vous obtenez de meilleurs versements.

4. Participer à des foires commerciales

Chaque année, dans pratiquement tous les États, il y a une foire commerciale, où les principales institutions financières sont présentes. Tout comme vous êtes intéressé à rembourser vos dettes, les banques sont intéressées à recevoir. Et, normalement, les rabais offerts sont très avantageux. Restez à l’écoute et découvrez quand cette foire aura lieu dans votre ville.

5. Faire une offre

Dans l’idéal, vous pourrez collecter de l’argent chaque mois et, lors de vos transactions avec la banque, vous pourrez faire une bonne offre.

6. Analyser calmement la contre-proposition de la banque

Soudain, vous êtes tellement désireux de résoudre cette situation que vous finissez par prendre la mauvaise décision. Ramenez donc chez vous la contre-proposition de la banque, en l’analysant très calmement. Il arrive qu’à mesure que les banques allongent le délai de paiement, les versements deviennent vraiment plus petits et vous avez l’illusion qui tient dans votre poche. Mais lorsque vous ferez tous les calculs, vous verrez qu’au final, votre dette qui était de 2x s’est transformée en 5x. Plus le terme est long, plus les intérêts seront élevés.

7. Demander de l’aide

Si vous avez tout essayé et que vous ne pouvez toujours pas conclure l’accord avec la banque, demandez de l’aide. Les organes comme Procon ont des experts qui peuvent vous aider, car ils peuvent servir d’intermédiaires et trouver une solution qui tient dans votre poche. Ce n’est que dans le dernier cas que vous devez engager un avocat, car il s’agit d’un compte supplémentaire que vous devrez payer.

8. Faire jouer la concurrence

Une des étapes indispensables du prêt immobilier est de consulter plusieurs banques. Faire valoir les offres de la concurrence, propositions écrites à l’appui, permet d’appuyer votre négociation de manière très concrète. In fine, vous pourrez tout à fait faire à nouveau le tour des établissements bancaires pour une ultime mise en concurrence : vous pourrez certainement obtenir quelques avantages supplémentaires. Vous pouvez également vous adresser aux courtiers en crédit immobilier. Ils négocieront pour vous auprès des établissements financiers et obtiendront souvent des conditions intéressantes (au niveau des taux d’intérêts, mais aussi des autres frais).

9. Faire supprimer les indemnités de remboursement anticipé

Si vous souhaitez un jour rembourser par anticipation votre crédit immobilier, votre banque vous demandera une Indemnité de Remboursement Anticipé ( = IRA). Ces frais sont à hauteur de 3% du capital restant dû et plafonnés à 6 mois d’intérêt. Ces indemnités peuvent faire l’objet d’une négociation afin d’en être exonéré, à condition de penser à le demander à votre banque au moment où vous effectuez votre demande de prêt.

10. Choisir la garantie de prêt la plus intéressante

En général, vous aurez le choix pour votre garantie de prêt immobilier entre une hypothèque ou une caution. L’enregistrement d’une hypothèque par le notaire coûte cher (taxe de publicité foncière, salaire du conservateur des hypothèques, honoraires, TVA, etc.).
Au final, le montant des frais s’élèvera entre 3 % et 4 % du montant du crédit dans le neuf et 7 % dans l’ancien. La caution est une solution plus intéressante. Vous pouvez demander à une tierce personne de se porter garant, ou faire appel à une société de cautionnement. En cas de défaillance de remboursement, c’est cette société de caution (le Crédit Logement par exemple) qui remboursera la banque et s’occupera de la vente de votre bien immobilier.

Les frais, qui varient entre 2 % et 3 % du montant du crédit, seront versés sous la forme :

  • de commissions versées à la société de cautionnement,
  • de contributions à un fonds mutuel de garantie.

11. Négociez les frais de dossier

Les banques, comme la plupart des courtiers, peuvent travailler sans vous facturer les frais de dossier. Cela est dû à la forte concurrence actuelle des établissements financiers, et aussi parce qu’en comparaison avec d’autres produits et services, la facturation des frais de dossiers ne rapporte pas beaucoup d’argent. Si vous deviez cependant les payer, soyez attentifs. Si une autre banque vous propose un crédit à 4,05% sans frais de dossier, il sera dans ce cas plus intéressant de prendre le prêt le plus élevé en taux. Vous serez probablement amenés à faire des compromis car il sera difficile de négocier vos frais de dossier sur tous ces points à la foisRetenez que les deux points qui vous feront réaliser le plus d’économies sont le taux de votre crédit et le choix de votre assurance emprunteur.

Conclusion

Vous venez de voir ces conseils pour conclure une transaction avec la banque et vous avez vu qu’il y a plusieurs façons de faire une bonne affaire. L’important, c’est d’abord de mettre toutes vos dettes sur papier et de commencer par celles qui rapportent le plus d’intérêts. Si vous suivez ces conseils, vous êtes sûr de pouvoir résoudre votre problème et de reprendre le contrôle de vos finances. Faites également très attention à ne pas vous endetter à nouveau. Établissez un plan financier et réduisez toutes les dépenses inutiles.